Rano otplata hipoteke: uvjeti, dokumenti

Ako odlučite vratiti zajam ispred vremena, trebate se upoznati sa svim pojedinostima ugovora. Banke su neprofitabilne prijevremene otplate hipoteke. Stoga, oni propisuju restriktivne uvjete u dokumentima.

Bit

Rano otplata zajma znači da je zajam isplaćen ispred rasporeda. Zove se potpuna ako klijent pridaje cijeli iznos odjednom. Djelomično rano otplatu hipoteke podrazumijeva povećanje mjesečnih uplata za 2-3 puta (ovisno o uvjetima ugovora). U drugom slučaju, uz smanjenje duga, raspored plaćanja se mijenja.

sheme

Sposobnost otplaćivanja duga prerano ovisi o kreditnom sustavu: postoje rente ili diferencirane isplate. Ako se dug dugo plaća u jednakim iznosima, onda su prvih nekoliko godina gotovo sva sredstva poslana da vrate kamatu. Tako banka maksimizira profit i minimizira rizike.

Isplativo je za klijenta shema s diferenciranim plaćanjima. Prva isplata bit će veoma velika, jer se sastoje od tijela zajma i interesa koji se obračunava na saldo. Kako se dug otplaćuje, iznos će se postupno smanjivati.

Dobitak dužnika

Najatraktivniji za klijenta je diferencirana shema. Tijelo i kamate na zajam isplaćuju se u jednakim obrocima. Nije važno, nakon što koliko dugo (3, 5 ili 10) dužnik želi zatvoriti zajam. Jednostavno će morati položiti saldo.

Shema renta ima manje koristi. Prvih nekoliko godina, gotovo sva sredstva poslana su da vrate kamate. Kada klijent odluči zatvoriti dug, on će već platiti takvu proviziju, da uvođenje iznosa iznosa odjednom obiteljski proračun neće spasiti.

Ako dužnik i dalje odluči ranije otplatu hipoteke (na primjer, u Sberbanku), kreditna institucija će ponovno izračunati. Zatim postoje dvije mogućnosti:

• Klijent će zadržati izvorni rok hipoteke, ali će se mjesečne isplate smanjivati;
• Trajanje ugovora bit će skraćeno , a iznos isplata ostaje isti.

Kalkulator otplate hipoteke možete pronaći na web stranici bilo koje kreditne institucije. Pomoću nje možete izračunati približnu količinu plaćanja i usporediti dvije sheme pozajmljivanja. Ali izračun se može obaviti samostalno.

primjer

Klijent želi izdati hipoteku za 1 milijun rubalja. Za razdoblje od 20 godina (240 mjeseci) na 12% godišnje. Najprije odredite iznos mjesečne uplate i kamate.

Prema diferenciranoj shemi:

1000: 240 = 4, 166 tisuća rubalja. - Tijelo kredita.

Kamata se izračunava množenjem stanja godišnjom stopom i podjelom vrijednosti za 12 mjeseci:

1000 h 0.12: 12 = 10 tisuća rubalja. Je li iznos kamate.

Stoga će iznos standardne mjesečne uplate biti:

4 166 + 10 000 = 14.166 tisuća rubalja.

Prema shemi renta:

1000 h (0,01 + (0,01: (1 + 0,01) ²⁴⁰ -1)) = 11 011 tisuća rubalja. - iznos otplate glavnice, gdje:

• 0,01 = 1:12;
• 240 - broj mjeseci kreditiranja.

Za usporedbu, izračunavamo postotak komponente za prvu uplatu:

1000 h 0.12: 12 = 10 tisuća rubalja.

To jest, od 11 011 tisuća rubalja. U prvom mjesecu samo 1 011 rubalja. Hoće li biti usmjerena na otplatu tijela zajma, a ostatak - na interes.

U 10 godina klijent će platiti banci: 11 011 120 = 1321, 32 tisuća rubalja.

Kroz isti termin na diferenciranoj shemi klijent će platiti za mjesec dana:

4,166 + (1000 - (4,166 h 120)) h 0,12: 12 = 9,167 tisuća rubalja.

Rani otplata hipoteke, u kojoj se koristila shema s diferenciranim plaćanjima, povoljna je samo u prvoj polovici ugovora. Tijekom godina, iznos plaćanja je smanjen, većina kamata će biti već plaćena.

nijanse

Kao što pokazuje praksa, ako zajmoprimac očekuje prijevremenu otplatu hipoteke, ne bi smio samo odmah odabrati profitabilniji program, već i napraviti veći iznos mjesec dana.

Prednost je odsutna samo ako novac koji zajmoprimac planira koristiti za kredit, u ovom trenutku može donijeti više prihoda prilikom ulaganja, na primjer, u depozite ili druge nekretnine. Depozit može postati profitabilniji ako je razdoblje zajma 25 ili više godina, jer se mjesečna isplata polako smanjuje.

Postupak polaganja sredstava

Nakon što dužnik odluči prijevremenu otplatu hipoteke u štedionicu, mora odlučiti o načinu prikupljanja sredstava. Bolje je platiti mjesečne tranše u većem obujmu nego povremeno platiti dva do tri puta veću količinu. Ali, prvo, klijent ne može uvijek doprinijeti u takvom iznosu. Drugo, same banke su predvidjele ograničenja. Primjerice, prihvaćaju prijevremenu otplatu samo na dan otpisivanja sredstava, najprije se moraju prijaviti za promjenu u shemi. Ako se dužnik onda promijeni, morat će platiti novčanu kaznu. Stoga odluka ovog pitanja ovisi o tome hoće li klijent želi napisati mjesečnu izjavu, otići u banku za novi raspored, brinuti se o nepredviđenim troškovima i tako dalje.

Otplata hipoteke od matičnog kapitala

Zakonom je predviđeno korištenje mobilnog telefona za kupnju ili izgradnju nekretnina. Možete potrošiti novac da biste platili uplatu, iznos glavnice ili kamate. Za dužnika, najnepovoljnija je prva shema. Prvo, ne svaka banka prihvaća matapital kao unaprijed, a drugo, takve programe povećavaju kamatne stope. Bilo je to da ako kupac ne može izvršiti prvu uplatu, onda je insolventan ili nepouzdan. Danas banke daju ustupke, ali dodatno osiguravaju i njihove rizike.

Najčešće, državna sredstva plaćaju glavnicu duga. Prijenos novca na račun kamata ima smisla, ako platitelj ne planira otplatiti zajam prije roka. U tom će slučaju platiti proviziju na štetu sredstava mobilne telefonije, smanjujući mjesečnu tranšu.

U banci morate osigurati takve dokumente kako biste isplatili hipoteku:

• Putovnicu;
• Potvrda o prijemu putničke službe;
• Zahtjev za otplatu zajma.

Zaposlenik banke izdaje potvrdu koja sadrži podatke o preostalom iznosu duga i kamata, potvrdu o vlasništvu.

Mirovinski fond mora odobriti otplatu hipoteke matičnim kapitalom. Zbog toga je potrebno prikupiti i dati takav paket dokumenata:

• Putovnica osobe koja ima pravo na državna sredstva;
• potvrda;
• Dokumenti koji potvrđuju obvezu plaćanja zajma: ugovor o hipoteku i potvrdu banke;
• Potvrda o vlasništvu stana, ugovor o prodaji;
• Izjava u PF o želji dužnika da prenese sredstva na račun kredita;
• Ostali dokumenti na zahtjev.

Zaposlenik PF mora izdati potvrdu o primitku dokumenata i navesti u njemu datum prijema. U roku od mjesec dana donijet će se odluka o plaćanju bankovnih sredstava ili odbijanju.

osiguranje

Obvezno stanje hipotekarnog programa je osiguranje duga ili imovine, a ponekad i oboje. Nakon što je zajam zatvoren prije isteka, klijent ima pravo tražiti naknadu za dio troškova usluga. Ugovor o stambenom osiguranju može se raskinuti i ispred rasporeda (ako ne proturječi uvjetima kreditiranja), plaćajući veliku kaznu. Tada će mjesečna isplata biti smanjena za iznos osiguranja.

refinanciranje

Klijent se može prijaviti u drugu banku kako bi ponovno dogovorio hipoteku: promijenili način plaćanja, trajanje programa, stopu i druge uvjete. Promjena vjerovnika ne znači uklanjanje tereta. Stan će i dalje ostati na hipoteku, ali već s nekom drugom ustanovom. Unatoč evidentnim nedostacima (prikupljanje novog paketa dokumenata, ponovna registracija ugovora, dodatne provizije), ova je metoda prikladna ako klijent želi promijeniti shemu povrata kredita na privlačniju.