Značajke MFI

Teško je precijeniti važnost kredita u gospodarstvu. Krediti se omogućilo tvrtkama da brzo provesti vlastitu proizvodnju (putem komercijalnog kredita), prikupiti dodatna sredstva za modernizaciju dugotrajne imovine, itd S druge strane, kredit omogućuje potrošačima kupnju skupljih trajnih dobara, „krpanje rupa” u teškim financijskim situacijama i tako dalje. Ukratko, kredit je sastavni dio tržišnog gospodarstva.

U posljednjih nekoliko godina, naširoko koristi tzv institucija za mikrofinanciranje. Vrlo često možemo vidjeti znakove na ulicama organizacija uključenih u provedbu kratkoročnih malih kredita. Kako bi se definirala ulogu i značaj MFI u gospodarstvu, potrebno je ispitati glavne značajke svog rada, zakonske regulative, kao i cijena i kreditnim uvjetima.

U skladu s odredbama Saveznog zakona o 2. srpnja 2010 N 151-FZ „On mikrofinanciranje i mikrofinanciranje organizacije” pod organizacijom mikrofinanciranje se definira kao „pravna osoba registrirana u obliku fonda, autonomna neprofitne institucije (osim za proračun institucija) nekomercijalna partnerstvo, gospodarska tvrtka ili partnerstvo obavljanje mikrofinanciranje aktivnosti i ušao u državni registar mikrofinanciranje organizacije na način predviđen zakonom. "

Da bismo razumjeli definiciju mikrofinanciranje organizacije trebaju definirati pojam mikrofinanciranje aktivnosti. Sootvetstsvuyuschego zakona i prakse institucija za mikrofinanciranje može izvući zaključke:

• mikrofinanciranja djelatnost - djelatnost za cilj pružiti građanima, pojedinačne poduzetnike i krediti organizacije pod odgovarajućim sporazumima;
• krediti institucija za mikrofinanciranje ne smije biti veća od 1 milijun rubalja;
• Kratkoročni krediti, obično manje od godinu dana (52 tjedana).

Posebna distribucija institucija za mikrofinanciranje primljene nakon usvajanja zakona „Na mikrofinanciranje i mikrofinanciranje organizacije”, koji daje definiciju mikrofinanciranje aktivnosti, utvrdi redoslijed njihove aktivnosti i glavne značajke kontrole nad njihovim aktivnostima. Na primjer, zakon predviđa značajne ograničenja aktivnosti mikrofinanciranja organizacija, definira prava i obveze.

Jasno je da mikrofinanciranja (krediti u iznosu od ne više od milijun) je temelj institucija za mikrofinanciranje. To je zbog izdaje kredite je MFI prima glavninu svojih prihoda.

Međutim, zakon ozbiljno ograničava neke aktivnosti vezane uz pružanje kredita. Na primjer, postoje stroga ograničenja o formiranju kapitala tvrtke. Zakon izričito zabranjuje privući sredstva pojedinaca koji nisu osnivači tvrtke (s izuzetkom osoba koje pružaju sredstva za organizaciju na temelju ugovora o kreditu u iznosu od 1,5 milijuna rubalja, odnosno više od jednog ugovora o kreditu s jednom vjerovniku [1]). To je, u stvari, mikrofinanciranja institucije, za razliku od banaka, nije dopušteno da privuku depozite.

Drugi ne manje ozbiljno ograničenje je zabrana stručnog rada na tržištu vrijednosnih papira. Dakle, mikrofinansijske organizacije ne mogu koristiti posudio i vlastita sredstva za stručno ulaganja u dionice, obveznice, itd

Drugim riječima, aktivnost MFI je realizacija kredita u okviru prikupljena sredstva za osnivača i kapitala kreditora. Naravno, mikrofinansijske organizacije ne može formirati tako ozbiljan iznos kredita kapitala kao banke.

Princip rada institucija za mikrofinanciranje je kako slijedi: MFI ponuditi malu količinu za kratko vrijeme na vrlo visokoj stopi od interesa.

Po mom mišljenju, mikrofinanciranje - moderni oblik legalizirane dobitkom. ' Dakle, cijene posudbe može biti između 9-10% mjesečno do 4% tjedno (100-200% godišnje). Za usporedbu, u kreditu štedionice u iznosu od 50.000 rubalja. za razdoblje od jedne godine, bez održavanja će koštati oko 16,5% godišnje. U „UralSib” bankovnih kredita za sličnim uvjetima će porasti oko 23% [2]

Čini se da nitko racionalan ekonomski agent ne slažu s takvim ruševnom kreditnih uvjeta. Međutim, kako bi dobili zajam od banke je potrebno osigurati paket dokumenata i proći ozbiljan test. Na primjer, neke banke osim putovnice moraju dostaviti račun dobiti i gubitka i drugih dokumenata. Odgovarajuće usluge banaka proučavati autentičnost dokumenata, kreditne povijesti dužnika, procijeniti kreditnu zadane rizika. A ne svatko tko želi dobiti kredit ovaj potvrdni prolazi (netko nedovoljno veličinu službene plaće, netko nije dostavio potrebne dokumente, neke probleme s kreditne povijesti, itd). Svatko tko uspije test banku, u potrazi za tvrtke koje izdaju kredite više lojalnih uvjetima. Ovaj klijent obično se odnosi na mikrofinanciranja objekta.

Ustanove za mikrofinanciranje ne čine ozbiljne uvjete za zajmoprimaca. Na primjer, mnoge organizacije za izdavanje kredita zahtijevaju samo putovnicu i donijeti odluku o dodjeli kredita u roku od nekoliko sati. Osim toga, postoje tvrtke dobiti mikro kredite koje ni ne trebaju posjetiti ured - aplikacija za kredite, a odluke o izručenju su kod kuće.

Kao što možemo vidjeti, MKO djeluju u segmentu s vrlo visokim rizikom neplaćanja. Kako bi se nadoknadio rizike i osigurati profitabilnost, mikrofinanciranja institucije postaviti nevjerojatnih kamatne stope. Logika je ovdje jednostavna: ako dvije klijenti (tri, četiri, itd, ovisno o segmentu tržišta situaciji i mikrokreditiranje) najmanje jedan potpuno otplatiti dug s kamatama, provizije, zatezne kamate i kazne, tvrtka će osigurati prihode svojim vlasnicima , Međutim, kamatna stopa na mikrokreditiranje uvodi uistinu poražavajući.

Osim toga, mreža može pronaći mnogo negativnih reakcija na MFI koje djeluju u zemlji. Konkretno, kupci se žale na grubost i boorishness menadžera necivilizirane metode naplate potraživanja od dužnika, kao i korištenje raznih netransparentnim sheme interesa, otplate duga i tako dalje.

Jasno je da mikrofinansiroanie kao takve (male kredite za kratkoročno na visokim kamatnim stopama), nalazi se u našoj zemlji nije prvi dan. Međutim, samo s donošenjem Zakona „Na mikrofinanciranje i mikrofinanciranje organizacije” mikrofinanciranja institucija počela izlaziti iz sjene da se presele u pravnoj operaciji. Ipak, mnogi od načina rada (uključujući i kriminalac) ostao u arsenalu institucija za mikrofinanciranje. No, vjerojatno je da će problem rasta i razvoja MFI kao legitimne financijske institucije ruskog gospodarstva.

Kao komercijalni pothvat, MIKROFINANCIJSKI aktivnost je široko rasprostranjena. Najviše kamatne stope bi mikrofinanciranja vrlo profitabilan posao, unatoč svim rizicima koji su povezani s njim. Inače ne bismo vidjeli takav snažan rast broja institucija za mikrofinanciranje, koja se može promatrati golim okom.

reference:

1. Savezni zakon od 2. srpnja 2010 N 151-FZ „Na mikrofinanciranje i institucija za mikrofinanciranje.