Bodovanje - Kreditni skoring je ...

Možda danas ne postoji osoba koja barem jednom u životu nije uzeo kredit. Ponekad je Odluku o dodjeli kredita zaposlenicima banke mogu izdržati 15-20 minuta nakon liječenja. Kako to rade, kako bi tako kratko vrijeme za procjenu prednost dužnik? A ne sebe - odlučuje nepristranog računalnog programa - sustav bodovanja. Ona se temelji na unesenih podataka, procjenjuje razinu lojalnosti kupaca.

Što čudna riječ

To nije previše jasan naziv dolazi od engleske riječi rezultat, što znači „račun”. Bodovanje - računalni program, koji je neka vrsta profila koje karakterizira dužnik. Prije nego što odluči hoće li odobriti kredit banka će od vas tražiti da odgovori na neka pitanja i odgovore biti pokopan u računalo, a zatim program će procijeniti rezultate dodjeljivanje svaku stavku određeni broj bodova. Kao rezultat dodajući sve procjene će opći pokazatelj, definiran kao vrednovanje bodovanja. Što je ocjena viša, veća je vjerojatnost pozitivnu odluku o odobrenju zajma. Više nego često ne koristi jedan, nekoliko vrsta ocjenjivanja, vrednovanja klijent u različitim smjerovima, ili složene multi-level sustav koristi.

Oblici procjene

Najvažniji i najčešći od njih je aplikacija-bodovanja, ovaj test metoda procjenjuje kreditnu sposobnost kupca. Ako ova vrsta ocjenjivanja ste dobili dovoljan broj bodova, možete dobiti kredit je vrlo teško. Kao opcija možete ponuditi i druge kreditne uvjete - viši kamatne stope ili manji iznos kredita.

Sljedeća faza procjene - određivanje potencijalnog zajmoprimca sklonost za prijevare. Ona ocjenjuje sustav prijevare bodovanje. Kriteriji za izračun ovog parametra su poslovne tajne svake banke.

Ponašanja-bodovanje - vrsta testa koji omogućuje predvidjeti kreditnu sposobnost kupca u budućnosti. Također, ova analiza sustav omogućuje da otkrije neke „ponašanju” faktora: klijent raspolagati kredita, učinit će isplate točno i na vrijeme, odabrati ograničenje na vašu kreditnu karticu odmah i da će koristiti novac u dijelovima, i još mnogo toga.

Tu je još jedan, najviše neugodna vrsta testa, - Prikupljanje-bodovanja dužnik, što je vrlo važno za razvoj mjera za suočavanje s kupcima u rep. Potrebno je za adekvatnu procjenu rizika nevraćanja kredita i pravovremeno primjeni preventivnih intervencija.

Je li moguće da se „varati”?

Zbog kreditne bodovanje vježba stroj, može se činiti da lako prevariti sustav - samo da bi „pravo” u smislu odgovora Banke. Međutim, to nije slučaj, takav pokušaj može uspjeti samo kad program je strukturiran na takav način da provjerite neke informacije o vama jednostavno neće raditi. Ako bodovanja zahtijeva stvaranje samo informacije koje je potvrdila dokumente, a zatim prevariti sustav je gotovo nemoguće. Provjerite usklađenost podataka u obrascu za prijavu na stvarnost sigurnosti neće biti teško, jer je velika većina od njih su bivši djelatnici Ministarstva unutarnjih poslova, FSB i druge slične agencije i spremni za korištenje „stare veze”. Osim toga, ponekad je dovoljno samo uputiti poziv na poslu ili susjeda budućeg klijenta.

Na taj način pokušati prevariti program još uvijek ne isplati, jer je izvorno ugrađen sve poznate obrasce i naznake prijevare, a ako se otkrije takav pokušaj, kredit u banci neće biti zauvijek.

Dakle, neka je uzeti u obzir koje su prednosti mora imati potencijalni dužnik, ako želi uzeti kredit bez ikakvih problema.

Osobni podaci - koji su sretni

1. Sex - vjeruje se da su žene odgovorne pristup ispunjavanje svojih financijskih obveza.
2. Starost - postoji prekomjerna mladi ili zrelost može igrati s vama zlonamjernog vic. Poželjna starost je 25-45 godina. Kupci koji spadaju unutar tog raspona mogu biti prihvatljivi za dodatne bodove na stavku.
3. Obrazovanje - ako imate visoko obrazovanje, banka će vjerovati što više. Ovi klijenti smatraju da se više uspješni, odgovorni i stabilne financijske pokazatelje.
4. Obiteljske veze - samci nisu prioritet, pa ako može „pohvaliti” ni građanski brak, dobiti dodatni bod.
5. Uzdržavani - naravno, prisutnost djece ne može biti prepreka za dobivanje kredita, međutim, više od njih, niži rezultat na ovoj točki ćete dobiti.

Financijski sektor - što preferiraju zanimanja

U ovom dijelu upitnika programa će procijeniti svoj napredak u području rada - općenito i staža, prestiž struke, razine plaća u posljednjih nekoliko godina, dostupnost dodatnih izvora prihoda i više. Idealan izbor u ovom slučaju je prisutnost samo jednog upisa u radnu knjigu - češće ćete promijeniti posao, manje zadržao na svakom poduzeću, manje bodova ćete platiti sustav.

Čudnovato dovoljno, ali banke ne vole direktori tvrtki, financijske menadžere, kao i građana kako bi se osiguralo njihovo zapošljavanje na svojim (javni bilježnici, odvjetnici, privatni istražitelji, privatni poduzetnici, i tako dalje. D.), kao što je njihov prihod nije fiksna i ovisi o trendove na tržištu. Prednost se daje klijentima, radi za najam - državnih službenika, stručnjaka, radnika i srednji menadžeri - njihov prihod se smatra da će biti više stabilna.

ravnoteža solventnosti

Također se omjer procjene bodovanja troškova i prihoda, dostupnost dospjelih kredita uzeti ranije. Dakle, ne umjetno napuhati svoje prihode, posebno ako je iznos kredita koji želite biti vrlo niska. Slažem se, izgleda prilično sumnjive osobe koja traži mjesečni prihod od 100 tisuća. Rubalja, koji se prijavljuje za upis kredit od 10-15 tisuća.

Što još želi znati bodovanja programa

Naravno, popis pitanja, ocijenili sustava u različitim bankama mogu biti vrlo različiti, ali sigurno u svemu od njih ćete biti zamoljeni da daju dodatne izvore kredita. Bankovni zaposlenici će biti zanimljivo, ako imate dodatne izvore financiranja, bilo da ste vlasnik vrta, garaže, zemljište, auto (ako da, koju). Također, banka je dužna da se interes za ono što vam je potrebno novca za kredit li prethodno pristupiti, kao što pravilno obavljati svoje obveze prema Organizaciji ranije izdali kredit. Za svaki od tih kriterija i zaraditi bodove.

Kriteriji za screening

1. Face Unlock. A bodovanje - je automatski računalni program, ali podaci čini sve iste osobe, tako da ni u ovom slučaju u potpunosti eliminirati „ljudskog faktora” neće uspjeti. Dakle, ide na intervju za posao, pokušati haljina više impresivan.
2. Svrha kreditiranja. Ako dogovoriti kredit kao fizičke osobe, savršen je razlog za to može biti popravak, kupnju prigradskom području, u slobodno vrijeme, kupnja nekretnina ili automobil. Ako kažem zaposlenike banaka koje se novac za pokretanje posla, vjerojatno ćete dobiti grešku - Kriteriji za ocjenjivanje pravne osobe su sasvim drukčiji.
3. Kreditne povijesti. Naravno, većina bodovanje programa nema izravan pristup vašoj povijesti, ali to se može provjeriti dostupnost podataka o vama u „crnu listu” sastavila zaposlenici banke na osnovi ranije podnio zahtjev za kredit ured.

Kada drugi neće dati kredit

Ako posljednjih 30 dana ste pokušali tri puta uzeti kredit i su odbili, nije vrijedan težak to učiniti opet. Najvjerojatnije, bit će opet odbijen. Činjenica da takva shema utvrđena u bazu programa podataka. Dakle, ne šara, samo čekati mjesec i pol dana, a šanse da prođe kreditne rezultate će se povećati mnogo puta.

Drugi važan faktor je kreditne kupca posla. Program će izračunati ukupni iznos Vaše isplate kredita, i odluči, „pull” Imate jedan.

To se događa tako da su banke organizirati cijelu mrežu za pogodak, tako da ne bi trebali podnijeti nekoliko prijava za kredite. Ako je njihov broj veći od 3-4, najvjerojatnije, dobit ćete neuspjeh u jednom svim bankama.

Pro i kontra od AutoCheck

Iako je bodovanje programa je prilično high-tech, ali ona ima neke nedostatke:

• Banke koriste za izračunavanje dovoljno visoku ljestvicu koje je jednostavno nedostižna u mnogo čemu s prosječnim dužnik;
• ne uzeti u obzir specifične podatke klijenta, kao što je Hruščov u središtu grada može se smatrati prikladnim imovine, ali kuća na obali rijeke negdje u Irkutsk regija će biti upućeni na sustav kao „kući u mjestu”;
• kod malih banaka koje nemaju dovoljno sredstava za kupnju skupih sustava bodovanja, provjera se provodi prilično površno;
• normalni sustav postojanje bodovanja pretpostavlja povezane infrastrukture (ured za kredit i sur.).

Međutim, neki nedostaci se ne mogu izbrisati pozitivne aspekte korištenja ove vrste ocjenjivanja:

• Sustav daje najviše nepristran procjenu, utjecaj osobnog iskustva zaposlenika je sveden na minimum;
• financijske institucije, koristeći sustav bodovanja, ponuditi svojim klijentima povoljnije kamatne stope, kao i rizik od zadanim je svedena na minimum;
• Bodovanje omogućuje banci da se smanji broj osoblja koje sudjeluje u obradi zahtjeva;
• Vrijeme odluka je smanjen na 15-20 minuta;
• u slučaju negativne odluke klijent će dobiti popis čimbenika koji su utjecali na prijem niske ocjene bodovanja - to će popraviti pogreške na naknadne pozive.

U zaključku, valja reći da je ovaj sustav ocjenjivanja je relativno nova u Rusiji. I nije svaka banka ga koristi. Dakle, ako ste očito svjesni svojih nedostataka, te je odlučio da biste dobili kredit bez bodovanja, onda je sasvim moguće napraviti, samo trebate pronaći „svoju” banku.