Zajmoprimac je ... Zaštita zajmoprimaca. Zajmoprimac - Definicija

Funkcioniranje financijskog sustava u svijetu je nemoguće bez takvog važnog mehanizma kao što je kreditiranje. Kredit je gospodarski odnos koji nastaje između subjekata financijske transakcije, a sastoji se u pružanju posuđene (posuđene) vrijednosti za postizanje određenih ciljeva, pod uvjetom da je ona otplaćiva, plaćena i hitna.

Kreditni sustav

Svrha kreditnog sustava je mobilizirati besplatna sredstva kako bi im se pružila hitna uporaba uz naknadu. Temelj sustava je struktura komercijalnog bankarstva. Njegova glavna djelatnost leži u području kredita, depozita i depozita. Pored poslovnih banaka, važni sudionici u kreditnom sustavu su: Središnja banka, specijalizirane kreditne i financijske institucije. Većina zemalja ima kreditne sustave na tri ili četiri razine: na prvoj razini - središnja banka, na drugoj - različite oblike banaka (štednja, investicija, hipoteka, komercijalni). Na trećoj razini, nebankovne kreditne i financijske institucije. Osobito se nalazi četvrta razina, koja uključuje osiguranja i mirovinske fondove, kreditne udruge i druge. Funkcioniranje sustava osigurava se interakcijom između sudionika u kreditnim odnosima.

Subjekti kreditnih odnosa

Subjekti tih odnosa su vjerovnik i dužnik. Odnos između njih određuje potreba za novcem u dužniku i njegovu dostupnost, a što je najvažnije, mogućnost izdavanja od zajmodavca. Dakle, vjerovnik je stranka koja pruža zajam (zajam / zajam). Zajmoprimac je stranka koja prima zajam (zajam / zajam) i preuzima obveze da se pozajmljena sredstva vrati na vrijeme.

Ista osoba u okviru financijskih i kreditnih odnosa istovremeno može djelovati i kao vjerovnik i kao dužnik. Definicija u ovom slučaju je takva da, primjerice, privatna osoba, prilikom davanja zajma kod banke, djeluje kao dužnik, banka u ovom slučaju kao vjerovnik. Istodobno, prisutnost depozita u banci mijenja sudionike odnosa na nekim mjestima. I već privatna osoba je zajmodavac, a banka je dužnik.

Objekt kreditnih odnosa

Glavna komponenta odnosa između zajmoprimca i zajmodavca je prijenosni objekt. Predmet prijenosa kreditnih odnosa je posuđena ili tzv. Nerealizirana vrijednost. Drugim riječima, zajmodavac ima slobodna sredstva koja su se smjestila u njemu i zaustavila se u njegovu pokretu. Zahvaljujući zajmu, postaje moguće pokrenuti novi ciklus za nastavak prometa i slanje sredstava u promet. Da bi to učinio, dovoljno je izdati zajam dužniku pod određenim uvjetima. S ove točke gledišta, dužnik je osoba koja, putem primitka i prometa naprednog iznosa, dopušta da se cirkulacija financija ne prekida. I to u konačnici ubrzava proces reprodukcije. To je napredna priroda zajma koja je važna značajka kreditnih i financijskih odnosa.

Drugi važan uvjet za funkcioniranje kreditnog instrumenta je povratak i čuvanje prava imovine vjerovnika u sredstva koja su predviđena za korištenje od strane zajmoprimca. Jedna od garancija povrativosti je kreditna sposobnost zajmoprimca.

Temeljno načelo kreditiranja je očuvanje njegove vrijednosti

Osiguravajući sredstva za korištenje zajmodavca, važno je barem ih zadržati i maksimizirati što je više moguće. Ispunjavanje ovih uvjeta temeljna je kvaliteta kredita.

U stvarnosti, nije uvijek moguće provesti u potpunosti. Glavna opasnost pred sudionicima kreditnog i financijskog odnosa je inflacijska procjena. Rezultat prelijevanja kanala novčanog toka je višak novčane mase i kao posljedica smanjenja njegove kupovne moći. Zajmoprimac je osoba koja preuzima obvezu vraćanja zajma. No, u situaciji inflacije, vraćeni novac, uz očuvanje nominalne veličine, zapravo je već diskontiran. Međutim, postoji mnogo drugih rizika, u slučaju da zajmoprimac ne može vratiti novac u skladu s uvjetima zajma. A to nije uvijek kriv sam dužnik. Često je povreda njegovih zakonskih prava koja dovodi do tako žalosnih rezultata.

Zaštita pravnih interesa zajmoprimaca

U početku, u kreditnom odnosu, dužnik je sa slabije strane s pravnog gledišta. Financijske organizacije svode na minimum utjecaj klijenta na sadržaj ugovora o kreditu, čime se ograničava njegova sposobnost da utječe na uvjete za pružanje i plaćanje kredita. To zahtijeva potpisivanje ugovora koji su najkorisniji za vjerovnika, ali istovremeno krši prava zajmoprimca. Najčešće kršenje prava osobe koja je posudila:

• Izračun kamate za korištenje zajma za cijelo tijelo zajma (a ne za stanje duga);
• Povjerenstvo za naplatu za izdavanje zajma;
• Obračun kazne koja ne odgovara visini glavnice duga;
• Nadležnost spora oko teritorijalnosti banke vjerovnika;
• Osiguranje zajmoprimaca kao preduvjet za dobivanje kredita;
• Uključivanje u ugovor o kreditu uvjeta za naplatu provizije za održavanje računa kredita i izdavanje zajma.

FZ RF "Na potrošački kredit (zajam)"

Od 1. srpnja 2014. godine u Ruskoj Federaciji stupio je na snagu Zakon br. 353-FZ. Njegova je svrha reguliranje odnosa koji nastaju u procesu pružanja potrošačkog kredita (zajma) pojedincu, ako zajam nije izdan za obavljanje poduzetničkih aktivnosti.

Glavni cilj zakona je donijeti red na tržište zajmova potrošača i zaštititi zajmoprimce. Nažalost, sve do nedavno čak i stabilne banke s visokim ugledom dopustile su korištenje legalne nepismenosti klijenata. Usredotočena na pružanje pravne zaštite primatelja kredita, zakon jasno regulira sljedeće stavke:

• Standardizacija oblika ugovora o zajmu;
• Ograničavajuća priroda iznosa kazni u slučaju kašnjenja plaćanja zajma;
• Ograničenje stope kreditiranja stanovništva;
• Pojašnjenje mehanizma za izračun efektivne kamatne stope;
• Jačanje kontrole nad radom mikrofinancijskih struktura;
• Reguliranje rada usluga prikupljanja.

Milijuni ljudi žive na kredit

Prema statističkim podacima, od 60 do 90% radnih građana u zemlji imaju nepodmirene zajmove. Istodobno, popularnost kredita stalno raste. Građani u agiotage sklapaju ugovore o kreditu. I banke, minimalno provjeravajući kreditnu sposobnost dužnika, spremne su osigurati zajmove. Ponekad je dovoljno pokazati jednu putovnicu. U takvoj je jednostavnosti i dostupnosti da je izgrađena "vremenska bomba" koja može pogoditi vjerovnika i dužnika. Ako primatelj kredita ne može vratiti zajam, to je već problem ne samo za njega nego i za zajmodavca koji je izdao zajam. Važno je trijezno procijeniti rizike i razinu odgovornosti i izdati zajam samo s 100% sigurnom u otkupu.